<< назад к списку

Кредитуют ли сегодня банки малый бизнес?

Ни для кого не секрет, что и до кризиса представители малого бизнеса жаловались, что взять кредит в банке почти нереально. Сегодня его трудно получить даже крупным предприятиям. Однако «малыши» все же должны знать, что даже в кризисные времена при большом желании и определенном стечении обстоятельств они могут рассчитывать на нужную сумму от кредитной организации для развития своего дела.

Дают ли деньги?

Рекламные растяжки по всему городу, наперебой предлагавшие займы для малого бизнеса от самых разных банков, остались в недалеком прошлом. В результате последних глобальных изменений в экономике многие банки прекратили кредитовать малый бизнес. Среди основных очевидных причин – дефицит ресурсов: кредитные организации испытывают проблемы с поиском источников фондирования кредитных операций. По некоторым оценкам, количество выдаваемых малым предпринимателям займов уменьшилось по сравнению с прошлым годом как минимум вдвое. Впрочем, не все банки отвернулись от «малышей». Представители банков, которые продолжают кредитовать малый бизнес, утверждают, что им это по-прежнему выгодно. Потому что когда у банка все же есть избыточная ликвидность, то, не вкладывая имеющиеся ресурсы, банк банально терпит убытки – как минимум несет процентные расходы за привлеченные у клиентов средства. Проще говоря, выплачивая проценты, скажем, по депозитам и не желая терять прибыль, банк стремится заработать, в том числе на займах для малого и среднего бизнеса. Более того, часть банков до сих пор рассматривает подобные программы в качестве приоритетных. А умелая диверсификация кредитных портфелей (распределение рисков по продуктам для разных категорий заемщиков) этому лишь способствует. Так что не стоит считать, что поиск кредита на развитие дела сегодня – дело стопроцентно безнадежное. Это не так.

Какие условия?

Однако получить сегодня кредит, конечно, нелегко. Более того, выдвигаемые условия стали гораздо жестче. Объясняется подобная политика просто: финансовое состояние многих компаний либо ухудшилось, либо ухудшается. Кроме того, наблюдается следующая тенденция: компании из категории среднего бизнеса постепенно мигрируют в категорию малого. Прямо как в известном анекдоте: «Хотите начать малый бизнес? Купите крупный и немного подождите».

Развивая эту мысль, можно констатировать, что часть малых компаний становится уже микропредприятием по банковской классификации. Соответственно, банкиры, не желая сильно рисковать, пересматривают требования к заемщикам, сокращают сроки выплат, ограничивают объемы кредитования.  Ставки выросли с 15-17% годовых в середине прошлого года до 25-28% в среднем сегодня. В одном из банков посоветовали оценивать стоимость фондирования банков по ставке MosPrime (индикативная ставка предоставления рублевых средств на московском межбанковском рынке. – Ред.). Трехмесячный MosPrime уже довольно долго зашкаливает за 20% годовых. В другом банке предложили дополнительно смотреть, под какие проценты клиенты размещают средства на депозитах. Размещать деньги дешевле, чем привлекаешь, понятно, никто не собирается – банк не благотворительная организация. Удешевление кредитов можно ожидать только после стабилизации на денежном рынке.

Кому дают?

Чтобы попасть в число счастливчиков, получивших желанный кредит, нужно заниматься «правильным» делом. В банках и не скрывают, что существуют «проходные» и «непроходные» виды бизнеса. В приоритете находятся компании, которые продают свои услуги. Это, к примеру, стоматологические, эстетические клиники, салоны красоты. В сфере питания – фирмы, занимающиеся производством продуктов (выпечка, замороженные полуфабрикаты, кондитерские изделия). Привлекательна торговля (продукты питания, напитки, промтовары), мелкооптовая и розничная в модном формате «небольшого магазина у дома»; торговля запчастями и комплектующими для транспортных средств, авторемонтные мастерские, станции технического осмотра, шиномонтаж; небольшие предприятия сельского хозяйства.
Сейчас банки стали меньше работать со строителями и фирмами, осуществляющими грузоперевозки, потому что объемы их бизнеса сильно упали. Именно в отношении подобных компаний ужесточают, например, сроки кредитования. Практически не  кредитуют фирмы,  предоставляющие посреднические и консалтинговые услуги. Очень аккуратно оценивают оптовиков, работающих с крупными сетями, а также металлотрейдеров.

В числе явных аутсайдеров – научно-исследовательские лаборатории, компании, ведущие долгосрочные инвестиционные проекты или затяжное строительство. К слову, банки и раньше не­охотно финансировали игровой бизнес, съемки фильмов и некоторые особенные виды операций, например, сделки типа management buy-out, когда наемные руководители компаний берут кредит для выкупа бизнеса у акционеров.

А что «старички»?

Сегодня многие компании, взявшие кредит, испытывают серьезные проблемы с его возвратом. Средняя выручка у большинства из них упала на 20-30%, поэтому рост просрочки по займам – объективный факт. Тем более банки уже успели поднять ставки по уже выданным кредитам (в случаях, если это позволял договор) в среднем на 3% годовых. Аргумент обычно прос­той: рост ставки рефинансирования ЦБ. Впрочем, во многих случаях уже проверенных заемщиков щадят. Это касается не только малого бизнеса, но и вообще работы с клиентами, отношения с которыми были хорошо выстрое­ны до кризиса. Тем из них, кому долговая нагрузка кажется непомерной, идут навстречу и реструктуризируют долг – если клиент честно обращается в банк с такой просьбой и берет на себя обязательства по возврату долга меньшими размерами ежемесячных платежей. Также могут отсрочить уплату основного долга, перенести ее на три-четыре месяца, даже на полгода. На подобные послабления банки вынуждены идти все чаще, хотя еще три месяца назад оставались непреклонными.

Надо сказать, что при пересмотре условий возврата долга банки тщательно оценивают текущее состояние бизнеса. Если положение дел аховое и понятно, что никакая реструктуризация банкрота фактически не спасет, вопросы взыскания начинают решать в соответствии с действующим законодательством. Например, может быть наложено взыскание на залог. В крайних случаях обращаются в коллекторские агентства.

Источник: Наши деньги

24.05.2009